近期各大银行出镜率出乎意料地有些居高不下，各大银行拼命向外借。什么随薪供，连连贷、怡浦e商贷以及其他多种贷款方式不断涌现，更为夸张地说，一些新房产证出齐，次日即放款。

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近日又有一则备受关注的消息：几家银行纷纷调低个人存款利率。另外，也是一个劲往降的是房贷利率。

从4.6%到4.4%，再到现在至少有12个城市的首套房商贷利率直接“破4”，在这期间，无数购房者情绪真是一波三折。而在短短的数月时间里，一方面，银行下调了存款利率，同时下调房贷利率，这些日益频繁的行动正在显示出一种迹象，如今，甚至银行也开始焦虑起来。

其中最为突出的是银行支出成本越来越高

不知你是否注意到了近期消费的变化，即似乎现在多数人不会怎么消费了，连自己的钱也不知往哪里花了。

走出去看看，疫情下旅游圣地成为泡影，拿来买个房子怎么办，如今楼市低迷，公众避险意识增强。

然后大多数没有花掉的钱都到哪里去了？

被保存下来。说的是中国人爱省钱这件事情，这在世界范围内是显而易见的，但中国人民今年存入银行的资金，甚至银行也没有想到。

是的，仅今年上半年，中国人就攒了10万个亿。

你看，就算是2020年上半年疫情突然爆发时，它也仅仅增长了8.33万亿元，也说明今年上半年，日均大约有571亿笔存款涌入银行。

是怎样的一种观念？

须知，对银行而言，最刚性的代价是支付给存款客户存款利息。

举一个例子，若按活期存款年利率为0.25%计算，把一亿元存入银行，按一年计，利息约为25万，每天划到685元左右。而且一天571亿入帐，算起来等于银行每天要付39万左右存款利息。

面对如此巨额的存款利息，银行能不着急吗。

除此以外，国人的储蓄意愿也在节节攀升。银行的贷款营收增速在持续下跌历来在全国各公司，净利润头部企业，基本上由银行垄断，目前，银行营收与净利润的增长率，均迅速下跌。 据东方证券统计，一季度，41家上市银行的整体营业收入（扣除其他业务成本）增速约为4.4%，相比2021年全年降低了3.4%。

为什么会出现这种情况？ 其实，2022年上半年的贷款投放不仅不弱，并且还创了历史新高，高达13.68万亿，而问题就在于个人住房贷款大幅度减少。早些年，不少银行的新增贷款中，甚至有半数来自个人住房贷款，不过，这种现象在今年上半年戛然而止。 据根据上市银行中报统计发现，今年上半年，六大国有银行上半年个人住房贷款仅新增4479.6亿元，仅为去年上半年的36%，创下历史新低。也是六大国行之一，关于中型银行13股份行、地区银行方面，上半年个人住房贷款仅新增596亿元，连邮储银行一家独大增加个人房贷都抵不上。

但是这还没完，更令银行着急的是，不仅不借钱，更多人甚至在提前还钱了。

结合1-9月数据来看，居民短贷、中长贷同比分别累计下降5400亿元、2.4万亿元左右。特别是中长期贷款的下降幅度可以用一泻千里来形容，并屡屡发生居民中长期贷款的“净偿还”事件。

这表明，在经济下行压力不断加大背景下，银行对居民中长期贷款持续惜贷，甚至部分企业出现了资金链断裂现象。

也说明，对于银行而言，居民最近偿还了超过借入。

关于居民的中长期贷款问题嘛，要么房贷，要么车贷，更是房贷问题，正因为如此，才说明为何在今年上半年，提前还贷这个话题持续火爆。

放到过去，房贷堪称银行最好的财产。如今，银行的贷款质量却每况愈下。

因为贷款获得的利息够多，而且贷款的规模够大。

这就像一个人把200万存银行，银行给予存款利息为三个点，而如今，另外一个人则需从银行按揭200万购房，贷款利息为6分。

银行的利息比你还高了一倍，但你还是愿意付这笔钱吗？这一来一往之间，不花一分钱，银行净赚3个点。

千万不要小瞧了这些要点，落在国内十几亿居民头上，实际上这个收入确实不小。那么为什么要继续下调房贷利率呢，也许是因为房贷放得不是很多，有必要以此来推动房贷。

而且对银行而言，实际上也想让更多资金流入房地产。

所以我们发现在房贷业务相继受阻时，各家银行都把眼光标在二手市场上。

很明显，该行成功实施二手房“带押过户”，更多的理由还在于保住存量房贷、争取增量房贷。

一方储蓄不断增加，另一方借贷不断减少。

支出营收双罹难，银行理所当然要在很多方面着手化解，不管是个人存款利率的下调还是房贷利率的连续下调。事实上，这也标志着在整个环境中，大家对于现金流的看法在改变。

银行不断动作的背后，是社会性的持续降杠杆高房价引发房贷债务问题显然绕不过。

而那些承载着足够多资金的产业，越是容易受到资本市场的影响，在此自然包括了房地产产业。

在过去的20年里，贷款购房是一件很平常的事情，一轮声势浩大的居民加杠杆大循环，在无数个家庭的财富变迁中占据主导地位，居民部门杠杆率亦由个位数升至60%以上。

若细观近几年居民部门杠杆率的变动情况，实际上它在相当程度上是客观地反映国民经济发展状况的晴雨表。

​自2009年居民杠杆率明显加速提升后，2021-2022年，居民杠杆率开始维稳甚至出现了下降。这是一种趋势。

任何一项投资之所以能够成功都是押准趋势的结果，那么高杠杆之所以能在2009年以后那个年代取得成功呢。因为那时候居民在高杠杆上面，就是城镇化红利比较高杠杆了。

到了开发商言中，有了钱直接把整块土地先拿下来，关于计划那就是后面要担心的问题。

对顾客而言，受城镇化推动，迸发旺盛购买需求，日益上涨的房价，在城镇化的推进中支撑着经济的飞速发展。

但是这一趋势，在2021年开始变了，从今年居民的融资需求来看这一趋势更加明显。

今年1-5月居民新增贷款只有13318亿元，是近十年来新低，而存款大幅增加78561亿，创历史新高。对购房者而言，一方面缺乏对未来的期待信心，购房意愿整体不高。

这就造成了住房贷款需求的缺失，甚至一些购房人群会尽可能地选择不放贷，积极减轻债务负担。另一方面就是如今买了房，告别了以往高杠杆底价博取暴利。

现在市场的投资收益率有所降低，一些购房者觉得提前还贷比较合算，提前还贷明显增多。

太多不确定因素正在迫使居民降杠杆和银行变革。从3条红线，收紧房贷到持续降息鼓励放贷，但在过去的一年里银行对于楼市的态度却逆转了180度。

针对杠杆新动向，银行还必须采取更多的举措来确保其能够顺利经营。现在是个人保住收入最强烈的时期，银行也是如此而出现这一现象的原因，更是集体性行为、大基调多不乐观的连锁反应。由开发商以往高歌猛进的发展，至个人买房情绪低落，存款行为猛增，又是银行贷款被堵，进而牵动楼市的全局，环环相扣。

在宏观调控下，整个行业都在去杠杆，这种倾向是在这样果决之际，眼下银行焦虑，相反，它却成为最能够反映行业本质趋势变化的一种存在。

但换一句话说，它是针对目前有购房需求购房者而言。也应是近期或今后若干年内贷款比较平稳、购房利息成本开支较少的好机会。