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“资产配置可以分五个步骤来进行：明确投资目标、战略配置与战术配置、投资策路工具选择与产品运用、资产检视与再平衡。”平安银行私行四中心二部总经理陈晓怡在解答应该如何进行资产配置时，着重强调了“先落地战略，再落地战术”，在决定了人生不同阶段的投资方向和目标后，才能从战术上解决问题、达成目标。

在人口老龄化加快发展的当下，即使尚在财富积累阶段的年轻人，投资目的也少不了赚养老金，为将来的退休生活买一个“保障”。如果以养老保障为目标进行资产配置，都有什么选择？

2022年11月，5部门联合发布的《个人养老金实施办法》落地实施，全国36个城市共23家银行可以开通个人养老金账户。个人养老金加速发展，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，为大家补充养老资产增加了选择。

12月10日，为引导投资者充分了解个人养老金新规出台背景与重大意义，帮助投资者加深对相关业务的理解和认知，合理规划养老、进行资产配置，银柿财经、龙湖地产特别举办了银·享沙龙系列之“展望2023兴耀财富人生”龙湖天泱雅筑杭州专场活动，陈晓怡对个人养老金进行解读。作为近期市场热点，个人养老金的专业讲解也获得了现场观众的积极反馈与一致好评。

在2021年我国正式步入老龄社会后，居民平均寿命不断提升，超65岁的老年人口比例越来越大，抚养比持续提升，养老逐渐成为社会的沉重负担。在这种情况下，建立多层次、多支柱的养老保险体系来解决养老的困境是当务之急。

陈晓怡表示，养老不能单靠政府，为了安享幸福晚年，需要提前做好投资规划。陈晓怡指出，“缴纳基本养老保险满足要求的年数，在退休后能够领取养老金，但社保只能‘保’，不能‘包’。”基本养老保险作为养老第一支柱，虽然覆盖面广，但金额相对较低，只能为国民提供退休后最基本生活保障的作用。

“企业年金的参与、保障人数仅7000万左右，作用范围有限。” 陈晓怡表示，企业年金虽然是第二支柱，但发展较为缓慢，缴纳的企业少，参与人数少。

“个人养老金作为第三支柱选项，是政府政策支持、市场化运营、个人自愿参加的补充养老机制。” 陈晓怡指出，个人养老金的目的是让大家在退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。”

从个人养老金的优势来看，陈晓怡介绍，在缴费环节，进入个人养老金的账户的资金不需要缴纳个人所得税；在投资环节，投资收益目前也无需缴纳个人所得税；在领取环节，需要收取3%的税率，和个人所得税起征线上最低档税率相等，这也意味着“薪资更高、缴纳个人所得税更多的客户，获得的税收优惠也更大。”