2月20日，升学规划名师张雪峰在社交平台个人主页吐槽称：“还了6年房贷，每年10万，一共还了3万本金，57万利息……这合理么？

在引发网友热议后，张雪峰将上述吐槽删除。22日上午，张雪峰澄清称，是友人的房贷，对方以为自己240万房子，首付80万，借了160万，前两天发现自己还有157万贷款，但他忘了自己当初还买了车位，总价是260万，借款180万，实际所还60万中，本金是23万，剩下都是利息。

不过，上午，张雪峰又在微博上连发两条微博做出澄清，称搞错了，其实还款的60万中，本金占了23万元，剩余37万元是利息。还说以后少义愤填膺，少发微博了，并表歉意。

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不少网友在评论区就房贷还款问题展开激烈讨论，“已经还了2年多，本金还了7万，利息还了17万。”“月供9千，6千是利息，还了几年还了个寂寞。”有网友吐槽，“可能这就是为什么有这么多人想提前还房贷的原因。”

也有网友理性分析，“银行也是有资金成本的。”“除了银行，还有哪位亲友愿意以5%的利息借你100万元。”“很多人觉得理财收益4%很低，借钱5%却很高。”

还有网友提醒说：“这是等额本息还款方式决定的，如果是等额本金还款就不是这样了。”

一般来说，等额本息指的是还款期内，每个月以相同的金额偿还本息，也就是每月还款金额一致，其中部分是利息，部分是本金，利息会逐月递减，本金会逐月增加。也就是说，等额本息在前期需要还更多的利息。

而等额本金，在还款期内，将贷款总额等分，每个月偿还相同的本金，以及剩余贷款在该月产生的利息，由于剩余本金逐渐减少，每个月的利息也会相应减少，因此等额本金每个月的还贷金额也会逐月递减。

@DT财经做的科普图，一目了然。

2月21日，重庆市银行业资深人士段先生（化姓）告诉表示，张雪峰还贷的算法，只有他自己查看还贷清单最清楚。事实上，客户还贷很多年，比如五六年，也会发现本金实际上没还多少，大部分还是利息，这是银行系统按当初既定贷款方式结算的结果。

段先生进一步解释称，客户贷款方案，固定的两种模式是等额本金和等额本息，本质其实都是银行在固定贷款期限内，尽可能把后面产生的利息挪到前面来收取。我们在工作中也遇到很多普通贷款客户，大家关注贷款的点不同，但有些客户也提出来这个疑问，也就是（张雪峰）的那种情况。如果客户不是按拟定贷款期限还贷，而是中途提前还贷，那么拟定的贷款利率就不会低。

对于网友“还款方式到底选等额本金还是等额本息”的疑问，段先生表示：“在其他要素一样的前提下，无论选择哪种还款方式，每个月还的利息是差不多的。不同的是，每个月等额本金还银行的本金要多一点，相对于（等额本息）还本金的速度要快一点。在有效期限内，当事人还银行的利息就少还一些。”

不盲听不盲信不盲从，理性决策。针对消费者普遍反映提前还贷难的问题，近期，人民银行、银保监会已要求商业银行改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务。请广大金融消费者自觉遵守国家金融信贷政策法规，不要盲听、盲信不法分子虚假宣传，不轻信自称某金融机构的陌生来电。对确有真实提前还贷意愿或者其他金融业务需求的，应向银行等正规金融机构咨询了解相关情况，合理评估个人或家庭财产状况，根据自己实际情况，依法合规办理贷款、还贷业务。

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