“有开‘个人养老金账户’的吗？可以不存钱，只要开立就有50元微信立减金，中国人不骗中国人！”近期，朋友圈、小红书、微博等多个社交平台已经成为银行工作人员完成个人养老金开户任务的重要战场。

由于每人只能开立一个个人养老金账户，为抢占客户，各家银行纷纷推出开户送“红包”“微信立减金”等各类优惠活动吸引用户开立账户。

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另一方面，银行工作人员也背上了账户开立指标，一位国有行的工作人员表示，她所在网点要求到12月底前每人开满200户，每少一户倒扣工资50元。

专家认为，银行为了客户资源、资金资源等积极宣传个人养老金，但投资者还是应该根据自身财务情况和需求，决定是否开立账户、进行投资。

银行争相揽客

笔者注意到，除了中国银行（601988.SH），其他国有五大行以及招商银行（600036.SH）、民生银行（600016.SH）、中信银行（601998.SH）、平安银行（000001.SZ）等股份行均开设了“开户红包抽奖”“领微信立减金”“体验有礼”等优惠活动，红包和立减金力度在20元至80元，部分银行抽奖红包达到500元。

以工商银行（601398.SH）“开户有礼”为例，首次成功开立个人养老金资金账户或批量开户的客户，有机会领取50元微信立减金（满50.01元可使用），先到先得，11月24日起至12月15日第一期活动时间内共计18万份。

为激发客户体验个人养老金的热情，部分银行在客户开立账户后，还推出了“体验有礼”活动，只要客户存钱进入账户，还会另外得到领取红包的机会。

此前，各个银行还上线个人养老金预约通道，并推出预约有礼等多样的激励活动。

在推出营销活动的同时，不少银行还下达了推广指标，面临业绩压力，工作人员在朋友圈、小红书等多个平台花式营销个人养老金。

来自不同银行的多位工作人员均表示，“本次指标强度堪比当年推销ETC”。彼时，曾有银行工作人员为争抢ETC客户在高速收费站旁大打出手。

银行为了揽客下足了力气，光大银行金融市场部分析师周茂华表示，这些银行大力推广个人养老金账户开立的原因，主要是各家银行积极推动落实个人养老金制度，推动第三支柱养老保险发展战略。“同时，个人养老金账户具有唯一性，各家银行积极拓展客户资源和存款资源，并推动资管业务发展，拓展利润增长空间。”

那么，究竟什么是个人养老金？

我国的基本养老保险采用“现收现付制”和“基金积累制度”相结合的模式，随着人口老龄化加剧，未来将面临着越来越大的“入不敷出”的压力。

不仅如此，大多数人在退休后如果仅靠基本养老保险，生活质量可能将会下滑，甚至难以负担日常开支，因此需要提前规划个人养老金，作为对基本养老保险的补充，为退休生活增加收入来源。

11月25日，个人养老金制度正式启动，北京、上海、广州、杭州、宁波、西安、成都等36个城市和地区成为“先行者”，意味着先行试点的部分城市的居民可以在首批23家商业银行购买个人养老金产品。

参加个人养老金，需开通两个账户——个人养老金账户和个人养老金资金账户。前者在国家社会保险公共服务平台等统一的信息平台开立，用于登记和管理个人身份信息，后者在商业银行开立或指定，可进行资金缴存、产品投资等。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。

笔者尝试通过某银行App进行开立，从首页的个人养老金专区进入后，点击“开户”进行短信验证、阅读后勾选电子协议，人脸识别后完成密码设置，绑定银行卡后，便可成功开户。开户后，可以将银行卡资金转入个人养老金账户，并选择不同产品进行购买。

据国家社会保险公告服务平台统计，首批开办个人养老金业务的23家商业银行中，目前已有16家开放了资金账户开立服务。六大行中，仅中国银行尚未开放办理；股份行中，除华夏银行（600015.SH）、渤海银行和恒丰银行外均已有开户服务；城商行中，北京银行（601169.SH）和宁波银行（002142.SZ）率先支持资金账户开立。

个人养老金可享税收优惠

个人养老金的吸引力主要体现在税收优惠和个人养老金产品两方面。一位理财经理直言，投资收益另算，个人养老金最大优势是实实在在的“税收优惠”。

参考财政部2022年11月4日发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》：每人最高缴存金额为12000元/年，在缴存时，在综合所得或经营所得中据实扣除；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

3%的税率与个人所得税起征点上最低的一档税率相等，假设客户适用于10%的税率档次，他存于个人养老金的那部分资金不必纳税，且在领取时只需缴纳3%的税率，也因此获得了优惠。

不过，专家提醒，缴存在个人养老金账户的资金只有在退休或者其他特殊情况才能领取，流动性差，需要投资者根据自身需求进行选择。

怎么选开户行？

对于希望参与个人养老金的投资者来说，在不同银行间应该如何选择？

招联金融首席研究员董希淼建议，用户选择开户行可以方便为主，主要看个人的偏好和习惯，比如自己有哪家银行的账户、哪家银行机构网点距离较近等。“总体而言，个人认为六大行更具优势，主要原因在于品牌形象好、机构网点众多，包括考虑到之后可能会涉及的账户转移等，可能会方便一些。”

从产品来看，按照规定，个人养老金可用于投资储蓄、保险、基金、理财四类产品。

其中，个人养老金基金产品已经率先上线开放购买。此前，特定养老储蓄产品已经开始试点，专属商业养老保险产品名单也已经公布，不过目前两者尚未上线。另外，个人养老金理财产品名单尚未公布，因此各大银行APP也均未开放相关功能。

笔者注意到，不同银行提供的个人养老金产品存在差异。

以已开放购买的基金产品为例，“每个银行在售的个人养老金基金种类，的确会有所不同。”一位国有大行的理财经理说，“每个基金进入银行代销池都有准入门槛，我们认为‘不太行’的，也有可能就不准入。”

一位银行客服也表示，“我行仅为基金代销机构，因此并不能确保所有的基金我行均能代销。”

另外，根据《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。“参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。”

也就是说，除个人养老金金融产品外，投资者还能用个人养老金账户里的资金去购买开户行的其他普通存款产品。

以工商银行为例，手机银行APP的“个人养老金”专区中，就有“存款产品”的栏目，点击进入后跳转至该行的“存款”产品页面，可购买的产品包括定期存款、大额存单等。

目前，各个银行的相关功能都还在测试完善中，可购买的产品也并不完全一致，投资者可以根据想要购买的产品对资金账户开户行进行选择或者变更。