作者 | 周古

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

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「镭射财经」独家获悉，南银法巴消费金融已经启动了自营业务，上线相关自营消费贷产品。与此同时，母行南京银行消费金融中心（CFC）的存量业务导入南银法巴，至此，南银法巴消费金融完成线上和线下业务框架的搭建。

知情人士透露，南银法巴近期就开始有序承接南京银行CFC的业务，包括线上和线下业务条线。“南京银行消费金融中心的产品和业务模式直接复制到南银法巴，短期内南银法巴依靠吸收存量也能初具规模。”

团队和业务移至南银法巴消费金融后，南京银行消费金融中心线上服务平台鑫梦享将停止服务。

目前，鑫梦享已经宣布升级为南银法巴消费金融，相关服务由南银法巴消金和南京银行共同提供。原用户在渠道合并后，一并转移到南银法巴消金。

对于南京银行CFC和南银法巴消费金融的业务融合及未来规划，「镭射财经」向南银法巴消费金融相关人士求证，对方回复称：“公司业务还在规划中，具体不方便透露。”

根据南银法巴消费金融产品信息，主要承接了南京银行CFC旗下的诚易贷和购易贷作为自营产品，前者是现金贷产品，后者是场景分期产品。诚易贷年化利率10.8%-23.4%，最高额度20万，相比此前额度上限已经下降。

展业模式上，南银法巴消费金融采取线上和线下联动。以诚易贷为例，分为线下版和互联网版，互联网版依托原鑫梦享服务体系，开展线上自营和助贷；线下业务则依托南银法巴消费金融分中心开展，即CFC网点。

目前，南银法巴消金线下业务覆盖有南京银行消费金融中心网点的地区，包括江苏地区、上海、北京、杭州等地；线上可在全国展业，除了西藏、新疆、青海、宁夏地区。

线下直营业务，将成为南银法巴消费金融重点拓展的方向。此前，「镭射财经」就曾独家报道“南银法巴消费金融拟设线下直营中心”（点击蓝字阅读），打算在合肥、成都等地设立线下直营中心，通过直销团队展业，开辟全国消费金融业务。

直营网络加上产品优势，南银法巴消费金融有望快速打开市场。一位接近南银法巴消金的从业者透露，南京银行的诚易贷产品在同类产品中进件条件宽松，通过率高，有业务员一个月能放上千万。

根据诚易贷进件标准，诚易贷要求有稳定职业收入，在当前工作单位6个月以上且税后月收入不低于3000元。相比部分消费金融公司的机关事业单位、国企500强进件标准，明显低了不少。

近两年，头部城商行加速申请或收购消费金融牌照，补齐牌照能力，扩大消费金融战略版图，通过突破区域展业的限制，在全国建立市场，进而取代原本受限的银行消金业务。

在战略推进模式上，也比较相似，均由母行消费金融旧部存量导入，设立直销团队开拓线下增量市场。

据了解，另一家头部城商行在旗下消费金融公司正式展业后，也开始把以往的消费金融业务陆续转移到消费金融公司，并且还定下了消金公司线下首年增长百亿的目标。

头部城商行携消费金融公司布局线下市场，主要优势有四个。其一，母行资本雄厚，资金能力强，具备更强的定价优势；其二，母行具备线下消金业务经验，拥有一套成熟的直营展业模式。

其三，疫情加剧资产风险波动，消金资产规模和质量之间的平衡难度增加。利用线下直营力量，不仅可以强化风险筛查，而且为大额产品推广打开空间。其四，相对优质的客群信贷需求较被动，需要线下团队去挖掘。

业内人士指出，对于线下业务，坚持真正做直营的，才能长久。早年间渠道起家的消费金融公司，业绩大起大落，至今已跌至后排。如今，从新玩家线下动作上看，多采用直营模式。

回看南银法巴消费金融，在母行资金和经验加持下，其竞争力不容小觑。消费金融业务原本就是南京银行零售业务的重要支撑，南银法巴运作后，消费金融业务的权重进一步提升。

今年上半年，南京银行消费贷款1271.81亿，在个贷中占比50.65%。消费贷业务方面，南京银行主要依托你好e贷、CFC、网络金融、信用卡四大业务板块开展。

报告期内，CFC消费贷款余额437亿，较年初增长18亿，累计服务客户2356万户。业务转移到南银法巴消金后，CFC将围绕中端客群定位，发力全国市场。

在大零售战略背景下，南银法巴消费金融也会得到母行更多的资金、技术和人才支持，存量打底、增量扩容，参照当前头部消金的盈利能力，其大概率会成为南京银行利润新增长点。