11月29日，建设银行（601939.SH）、农业银行（601288.SH）在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市正式试点发行特定养老储蓄产品。

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此前，工商银行（601398.SH）已于11月20日在上述五个城市率先发行特定养老储蓄。目前，全部4家获准开展特定养老储蓄试点的银行中，仅有中国银行（601988.SH）尚未发行产品。

利率高于普通定期，支持提前支取

“特定养老储蓄产品属于储蓄存款，保本保息，受存款保险制度保障。”农业银行相关负责人介绍，试点地区的个人客户，可前往当地农业银行网点柜面进行咨询办理。

目前，产品仅在5个试点城市网点柜面销售，每人在单个银行购买的全部特定养老储蓄产品本金合计总额不能超过50万元。

至于大家关心的产品利率，笔者了解到，特定养老储蓄利率高于普通定期。

一位农业银行成都地区工作人员表示，该行5年期整存整取产品暂定利率为4%。同时，根据介绍，5年期以上产品利率每5年为一个计息周期，即5年更新一次。

当前四大行实行的人民币存款挂牌利率，以整存整取为例，5年存期年化利息是2.65%，零存整取和整存零取则更低，为1.45%。也就是说，特定养老储蓄产品利率高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

农业银行相关负责人介绍，特定养老储蓄产品涵盖5年、10年、15年和20年四个期限，可满足个人客户中长期的多样性养老需求。

同时，产品存取方式灵活，包括整存整取、零存整取和整存零取三种方式，可以整笔存入一次性支取，也可以每月存入一次性支取，还可以整笔存入分次支取。产品起存金额低，零存整取起存金额为5元人民币、整存整取起存金额为50元人民币、整存零取起存金额为1000元人民币。

不过，为了落实养老保障功能，客户存入的特定养老储蓄产品需要与其年龄相匹配，“选择的期限品种，需满足持有到期时，客户年龄满55周岁的要求。”

也就是说，“客户年龄”加上“产品年限”需要大于等于55，由于产品最长期限为20年，因此35岁以上客户才能购买。另外，整存零取产品还需客户年满55周岁才可存入。

目前三家银行在产品期限、存取方式、特点等方面基本一致。

值得一提的是，特定养老储蓄产品支持提前支取，产品还有“提前支取靠档计息”的特有优势，能够满足个人客户提前用款需求。

根据客服介绍，提前支取靠档计息是指，未满定存时间想要提前支取时，不会全部按照活期计算利息，“产品实际存期满5年倍数部分，按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计息，不满5年部分按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。”

举例来说，如果客户买入了20年期产品，但在第12年时希望提前支取，则0~5年、5~10年部分均能按照整存利率计息，仅10~12年部分按活期存款计息。这使得客户在提前支取的情况下也依然可以获得高于活期存款的收益。

适合怎样的人群？

“养老储蓄试点基于我国公众储蓄偏好来创新产品和服务，有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财、养老保险和养老基金等产品形成补充。”招联金融首席研究员董希淼表示，“试点特定养老储蓄产品期限较长，利率较为适中，适合那些风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，与居民长期养老需求比较契合。”

不过，也有业内人士认为，对老年人来说，做长期养老储蓄意义不大。另外，从收益看，养老储蓄时限较长，定价不会明显偏离储蓄产品一般水平。相比之下，养老理财、养老目标基金、养老保险可以有更灵活的配置范围，用来增厚收益。

值得注意的是，特定养老储蓄属于个人养老金金融产品，人社部等三部门已经在25日宣布个人养老金制度启动实施，但目前已经开立了个人养老金账户的投资者暂时还不能购买特定养老储蓄产品，相关平台也尚未公布首批个人养老储蓄产品名单。

建设银行表示，“下阶段，将尽快将特定养老储蓄及传统定期存款布放到个人养老金账户产品列表，有效助力个人养老金业务开展。”

农业银行表示，未来将探索养老金融服务乡村振兴、实体经济的有效路径，向广大个人客户提供更加优质多元的养老金融产品和服务，为推动我国养老金融高质量发展、完善养老保障体系贡献更多力量。

在近期第三支柱政策密集出台、养老金融发展迎来全面加速临界点的情况下，相关产品试点不断得到落实，各银行也在积极推进个人养老金账户开立，积极推进国家养老战略的落实、养老保障体系发展完善。