和男（女）朋友一起买房，一起还房贷，你愿意吗？

不得不说，在贷款产品这一块，银行始终充满创造力！

进入2023年，各地持续落实“因城施策”，稳楼市政策措施密集出台。

(资料图片)

楼市利好信号频出，前几年积压的购房需求陆续在释放，特别是在近段时间里，有关房贷的话题非常热门。

最近，为了刺激楼市，各大银行动作频频，不仅尘封多年的“组合贷”、“接力贷”重出江湖，还推出了颇有创新的“百岁贷”、“连心贷”。

尤其是农行“连心贷”，以未婚男女朋友作为共同还款人，立马引发市场关注和网友质疑。

以“情侣共贷”为宣传噱头，通过共同贷款，让本没有法律关系的两个人，就此产生财产捆绑，给爱情再上一道“保险锁”——应该说，“连心贷”能够吸引有购房需求的青年群体注意力，确实很吸睛。

然而，“连心贷”也存在着很多风险和隐患。

毕竟，“连心贷”不是“保险锁”，感情出问题可以自愈，中间若产生合同纠纷和违约的事件，最终使得贷款出现违约，那就上升到法律层面了！

壹

为了抓住房贷这一优质资产，各家银行创新不断。

近日，一则关于中国农业银行推出商业贷款“接力贷”和“连心贷”的消息登上微博热搜，引发争议不断。

2月22日，农业银行针对雄安购房者的商业贷款推出了一款产品——“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为房贷的共同还款人。且多家支行网点工作人员表示，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。

那么，“连心贷”究竟是什么呢？

为了明确婚前财产的归属或者增强还款能力，未婚男女朋友作为共同有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。

申请“连心贷”的，房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款；一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

“连心贷”这个想法真不错，买房的人少了，结婚的人数也在下降，咋办？

银行通过这种方式把两个人绑在一起，既能解决住房问题，又解决了房贷，贷了银行的款，就相当于是给两人颁发了订婚戒指，两人不说生死相依，多少也得患难与共了！

不但如此，路遥知马力，日久见人心，借此还能看到对方的本来面目，能够及时止损，岂不快哉？当然这些都是玩笑话。

说正经的，“连心贷”引发关注后，大部分网友最关心的问题都是分手后该怎么办？另外，还有一大争议的方向是如何界定未婚男女朋友关系？

贰

“连心贷”把未婚男女朋友作为共同还款人，实际上还是很容易引起大家的顾虑和质疑的。情侣关系不太稳定，若是对象分手或情感有问题，中间很容易产生合同纠纷和贷款违约的事件，最终使得贷款出现违约。

首先，关于如何界定未婚男女朋友的关系，农行客服工作人员则表示，申请"连心贷"的未婚情侣，需要男女双方提供未婚书面声明和恋人关系书面说明，银行需要留档，详细资料以咨询当地网点为准。

“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，“两心”若无法相连，房产和贷款又该怎么办呢？

农行某个贷经理曾表示，因为房本上会有男女双方的名字，后续可以协调改为一方的名字由一方进行还款，或者也可就房产进行拍卖。

不过，男女朋友在购房过程中，从签约到交房，再到实际居住等期间时间比较长，可能会发生一些其他的变故，因此，需要提前设定好房屋处置决策，利益分配等机制。因此，共同购房人还需要明确约定相应的违约责任以及风险承担问题，以保障共同购房合同的继续履行。

至于说，“连心贷”后续会不会在全国范围内推广？

据中新经纬报道，严跃进称，此类产品属于小众化的产品，所以即便是合规的，那本身也没有铺开的意义。而且类似产品很容易引起争议，估计最后也是不了了之。

对于这种新型的贷款方式，你怎么看？你愿意和男/女朋友一起还贷吗？

叁

今年以来，房贷方面动向不断，银行通过延长贷款年限、降低首付、增加共同借款人等活动，激活消费者购房热情。

有媒体认为，这是银行在目前助力楼市复苏背景下的金融创新产品。但是据了解，“连心贷”并非新事物，早在十多年前农行就已推出，是该行的个人住房联名贷款产品。

据农业银行介绍，个人住房联名贷款是指两名自然人作为共有权人或共同借款人向农业银行申请的用于购买住房的贷款。商业推广名确定为“联名贷”。“联名贷”包括“接力贷”和“连心贷”两种类型。

早在2014年7月，农行官网上就曾刊发一篇名为《个人住房贷款“贷“出品质生活》的文章，提及了“连心贷”。

此外，地方金融办官微于去年11月30日也曾发文介绍过相关产品。

这么看来，“连心贷”并非“新玩法”，但因其总体业务量较小，并未被市场关注到。如今楼市贷款自带流量，“连心贷”产品一出，瞬间就引发热议。

针对“连心贷”的申请额度，上述银行客服人员介绍，以贷款金额测算的月还款额与未婚男女朋友月收入之比不高于50%，未婚男女朋友月所有债务支出与二者月收入之比应不高于55%。

值得一提的是，“连心贷”业务的市场需求非常少，要不然也不至于14年就出了，现在才引起市场争议！

首先，对于限购限贷的当下市场现状来说，首次贷款属于值得珍惜的个人征信，一般不会随便使用。

其次，男女双方既然已经考虑买房做贷款，不结婚的可能性不大，而且大部分都会选择先登记再买房作为夫妻共同财产。

第三，雄安地区购房资格要求严格，很难有夫妻双方都符合购房资格的情况，所以这个业务对于市场来说意义不大。

肆

其实，“连心贷”将未婚男女朋友作为共同还款人的背后暗藏多种风险：

对银行而言，增加了坏账的风险。

如果该对情侣未来并未走向婚姻，而是走向分手，则存在较高的违约概率，而如果该套房产是其中任何一方的唯一住房，银行也难以借助强制执行进行资产处置；

对借款人而言，增加了不确定风险。

由于情侣关系既得不到法律保护，在恋爱期间的财产关系和相互间的权利义务也难以有效界定，分手后因“连心贷”而形成的共同财产和共同债务难以公平分割，此外还有可能因为当地限购政策等问题而遭受更多损失；

对于社会来说，增加了行业的乱象。

此类创新型贷款产品，很容易发酵成社会热点问题或被网友调侃的话题，反而使得既有的正规信贷政策受冲击。

房贷产品是需要积极创新的，但创新是需要有一个最基本的原则和前提的，即相关产品可以覆盖尽可能多的用户。

如果部分购房者有特殊需求，那完全可以按照特批的方式操作，没必要形成专门的一类贷款产品，这样反而可能会挤压其他一些合理的房贷需求。

一款金融产品要想立得住、推得开，首先要考虑的还是安全性和合理性。

情侣共还的“连心贷”，既考验银行，也考验恋人，合理性存疑，或许只是看上去很美。

从某种角度看，银行推出的类似按揭房贷并不是真正的金融产品创新，在零售端更难以体现差异化的营销效果，只是一种‘金融猎奇’，难逃金融产品缘木求鱼之命运。

金融行业创新，应该根据现实需要依法而为，不能为了放贷而放贷。

热恋中的情侣也应冷静审视自身实际情况，莫因一时的情感冲动，让“连心贷”变成未来的“伤心债”、“扎心债”！

参考资料：

《“连心贷”引发热议，男女朋友可以一起还房贷了？》，新京报

《男女朋友未婚先贷 农行“连心贷”买房引争议》，中国消费者报

《情侣共同贷款买房？“连心贷”引热议 专家：违约概率较大》，北京商报

《男女朋友共还房贷？！农行“连心贷”引热议，网友：分手了咋办？》，第一楼视

《“连心贷”引热议！情侣共同贷款买房，网友：分手了咋办？》，中国农村金融杂志社