西北戈壁滩旁的一顶毡房中，种植户朱大哥正向中国外贸信托的调研人员诉说他的难题：“我承包了3000亩地，4月刚花钱买了种子播下还没收成，眼下又得购买农药和化肥，我们农民没有那么多余钱，周转难啊！”

据了解，像朱大哥这样，急需大量资金来填补种植过程中现金流的专业种植户不在少数，但是贷款流程长、缺少抵押物、借贷成本高等问题困扰着他们。中国外贸信托通过实地调研，针对种植户们的急难愁盼，通过与先正达集团MAP合作，推出更贴近种植全产业链服务需求、服务流程更高效、审批放款更灵活的“种植贷”产品，为种植户们提供运营成熟度高的综合金融服务。

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“种植贷”产品主要基于种植全产业链场景需求，从对农户提供消费贷款升级为对农户提供种植全过程的金融支持，包括购买“MAP 套餐”及支付水电、人工费用等农业生产经营全周期中的资金需求。

以朱大哥为例，他在了解“MAP套餐”的过程中，发现居然还能申请配套金融服务，这引起了他的兴趣。为解决生产中的资金周转问题，朱大哥选择申请中国外贸信托“种植贷”，没想到仅用一天时间，就从中国外贸信托获得授信，且全程通过线上处理，提款方便灵活，无需任何抵押、质押。在这么短时间内贷到可以覆盖下一季度生产投入的资金，朱大哥非常满意，“这么快捷地有了这笔资金，正在使劲生长的幼苗有了及时的农资保障，今年的收成肯定不用愁了！”

从拉动消费到助力生产

为提升农业金融服务运营质量效益，切实解决农业金融“下沉难、下沉慢”的问题，中国外贸信托付出了多年努力。

自2007年布局消费金融业务以来，公司努力开拓不同群体的各类金融需求，为个人、农户、中小微企业主等主体提供与消费、乡村振兴、生产经营有关的金融服务。

2016 年，公司将小微金融服务推进田间地头，并逐渐与 MAP 形成战略合作，MAP 负责教农户“种出好品质”，帮农户“卖出好价钱”，中国外贸信托先后推出十余种农业金融产品，负责帮助各类农户、农业经营者“轻松筹到钱”。“种植贷”就是在农户个人消费贷款产品的基础上，不断打磨适配农业生产周期的产品策略，推出更适合种植户的金融产品。

乡村振兴

作为一名返乡创业的“新农人”，90 后小张看中了家乡的一片荒地，想发展规模化的农作物种植，但缺少实际种植经验，也缺乏启动资金。由于农户在种植过程中对应作物生长周期不同，投入种子、农药、化肥时间不同，对资金需求也是不一样的。什么阶段该采购什么物资？该贷多少款才足够支撑生产？这些都是问题。好在小张擅长搜集信息，他从过往报道中发现了MAP，不仅有全流程的农业服务，其合作金融机构还能够匹配提供助农贷款。“我只要买了 MAP 套餐，就可以在农作物需要施肥、采购农药的时间节点从‘种植贷’提款，一天就到账，完美匹配我们种植户的用款需求。”小张开心地说，有了MAP和“种植贷”高效服务的保障，他打算再多承包三百亩地。

从“一遍又一遍”到“一步到位”

过去农户贷款，经常一遍又一遍跑金融机构。一方面，抵押担保的缺乏是农民贷款难的一大症结。市面上的助农贷款大部分为抵押担保产品，而农民的“主力财产”或是产权不便抵押的宅基地与田地，或是金融机构不便保存的牲畜与粮食，增加了农业金融市场下沉的难度。另一方面，提交纸质申请材料也加大了农户的沟通成本。

为了从根本上解决农户贷款难的问题，“种植贷”产品无需农户提供抵押物，仅需要提供良好的征信记录和符合要求的其他材料 ，即可申请贷款。同时，依托中国外贸信托金融数智化背景，“种植贷”一改传统的人工放款、手工台账升级为资料全入库、流程全线上的放款方式。

从过去一遍遍跑金融机构，补充个人信息及财力证明资料，到现在的手机一键上传、系统自动化风险评估，电子化合同签署，客户无需前往门店签约，在手机中就可以完成借款操作，大量节约了时间及人力成本。农户李大爷感慨地说：“过去要挑着几百斤余粮去农村信用社申请贷款，现在只要点几下手机，很快就能提款了，真是方便又快捷！”

从海量数据到精准识别

经过多年深耕消费金融，中国外贸信托积累了上亿级的海量数据，涵盖申请信息、人口统计信息、征信借贷信息、贷后表现信息等多维度数据，并通过与先正达集团中国合作协同的种植场景数据相结合，以构建大数据风控模型，提高中国外贸信托放款的审批效率。

2023年年初，为赶在农时前上线新模型，中国外贸信托建模项目组在不到一个月的时间内，加足“马力”，完成了方案设计、模型建设、风控策略制定等一系列重头工作。建模完成后，只要在模型中输入农户的种植场景数据，比如一个农户有多少亩地，种植什么作物，一年几茬，产量、价格，人工水电成本等，就可以计算出该农户的生产规模；而通过金融数据，比如该农户是否出现过逾期，短期贷款申请记录是否过多，是否存在过多的对外担保等，可以得出这个农户的风险模型。二者相结合，即可提升用户画像的精准度，进一步评估农户的还款能力和还款意愿，高效、灵活筛选出目标客户，确保不错过、不遗漏。

截至2023年6月，中国外贸信托“种植贷”农业场景类个人贷款已累计发放贷款3775万元，覆盖宁夏、陕晋、辽宁等10余个种植大省和地区。“种植贷”产品的意向客户数已达4000户，意向金额约5亿元，目前已成功授信186户，授信金额约6000万元。

当下，“种植贷”项目组成员根据最新的调研结果，集合各省市的种植贷款需求差异，正在计划按地域差异量身调配更加精准服务的产品设置。

责任编辑：Tnews